Thẻ tín dụng (Credit Card) là gì? Cách thức hoạt động và một số lưu ý dùng thẻ tín dụng an toàn

Thẻ tín dụng là một trong những loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay trong các hoạt động thanh toán, mua sắm,... Vậy thẻ tín dụng (Credit Card) là gì? Cách thức hoạt động và một số lưu ý dùng thẻ tín dụng an toàn. Cùng tìm hiểu bài viết dưới đây nhé.

Thẻ tín dụng là một trong những loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay trong các hoạt động thanh toán, mua sắm,... Vậy thẻ tín dụng (Credit Card) là gì? Cách thức hoạt động và một số lưu ý dùng thẻ tín dụng an toàn. Cùng tìm hiểu bài viết dưới đây nhé.

1Thẻ tín dụng là gì? Cấu tạo thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng (còn gọi là Credit Card) là loại thẻ ngân hàng cho phép người dùng dùng thẻ thanh toán ngay cả khi tài khoản không có tiền. Số tiền mà bạn "vay mượn" trước từ ngân hàng qua thẻ này sẽ được tính lãi suất.

Mỗi thẻ tín dụng đều có một hạn mức nhất định. Đây là số tiền mà bạn có thể chi tiêu, thanh toán, đồng thời ngân hàng cũng sẽ quy định hạn thanh toán cho mỗi lần vay, bạn sẽ phải hoàn số tiền đã chi tiêu theo thỏa thuận của ngân hàng. Hạn mức tín dụng này phụ thuộc và khả năng tài chính của người đăng ký mở thẻ (thu nhập hàng tháng và các tài sản có thể thế chấp).

Bên cạnh đó, thẻ tín dụng còn có chức năng năng thanh toán quốc tế và có thể được gắn tên thương hiệu của Visa, MasterCard, American Express hay UnionPay…

Cấu tạo thẻ tín dụng:

- Mặt trước thẻ:

• Biểu tượng tổ chức quốc tế phát hành thẻ.
• Tên và logo: Của ngân hàng phát hành thẻ.
• Số thẻ, tên: Của chủ thẻ được in nổi.
• Thời gian hiệu lực của thẻ.
• Ký tự an ninh.

- Mặt sau thẻ:

• Dải băng từ: Chứa các thông tin đã được mã hoá theo một tiêu chuẩn thống nhất như: Số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
• Ô chữ ký dành cho chủ thẻ,
• Mã bảo mật thẻ (CVV).

2Lợi ích của thẻ tín dụng

Không phải ngẫu nhiên mà trở nên được sử dụng phổ biến, thẻ tín dụng mang đến nhiều lợi ích cho cả người mở thẻ và ngân hàng. Tuy nhiên, bạn cũng cần cân nhắc cả mặt lợi và mặt hại của loại thẻ này trước khi mở thẻ.

Dưới đây là những lợi ích đối với người mở thẻ:

• Bạn có thể chi tiêu, mua sắm “thả ga” mà không cần đem theo tiền mặt bên mình.
• Đặc biệt, người dùng thẻ tín dụng thường được tiếp cận với rất nhiều chương trình ưu đãi lớn cho chủ thẻ: Trả góp 0%, hoàn tiền sau khi thanh toán,...
• Khách hàng khi sở hữu thẻ sẽ được mua các sản phẩm, sử dụng dịch vụ giải trí, mua sắm với mức giá thấp hơn nhiều so với thông thường.
• Mua sắm online thuận tiện, thanh toán nhanh chóng.
• Thanh toán dễ dàng, nhanh chóng, linh hoạt cả trong và ngoài nước.

Tuy nhiên dưới đây cũng là những mặt hại khi sử dụng loại thẻ này:

• Bị tính lãi suất khi quá hạn: Hết thời gian miễn lãi (thông thường là 45 ngày), khách hàng sẽ bị tính lãi suất quá hạn.
• Có thể bị mất tiền nếu rơi hoặc làm mất thẻ tín dụng: Vì mặt sau của thẻ có số CVV (nên kẻ gian có thể sử dụng thông tin này để thanh toán trực tuyến.
• Rút tiền mặt bị tính phí và lãi suất cao: Khách hàng sẽ bị tính phí khi rút tiền, đồng thời số tiền đã rút sẽ bị tính lãi từ thời điểm thực hiện giao dịch rút tiền mặt đến khi bạn trả lại số tiền này cho ngân hàng.

Ngân hàng được gì khi bạn sử dụng thẻ tín dụng?

Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ được hưởng phí giao dịch. Phí giao dịch này thường là 2% tổng số tiền bạn chi tiêu và phí này sẽ được cửa hàng/nhà hàng trả cho ngân hàng.

Ngân hàng còn thu được lãi suất và phí phạt nếu bạn trả chậm, thông thường lãi suất từ 23 - 24%/năm.

Khi bạn rút tiền mặt, ngân hàng sẽ thu phí rút và lãi rất cao tính theo ngày kể từ ngày bạn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng chứ không cần đợi đến lúc sao kê.

3Có bao nhiêu loại thẻ tín dụng?

Dựa trên phạm vi sử dụng, thẻ tín dụng thường là các loại sau:

• Thẻ tín dụng nội địa: Thẻ tín dựng được sử dụng trong phạm vi của một quốc gia nào đó, cho phép người dùng thực hiện các thanh toán trong phạm vi trong nước.
• Thẻ tín dụng quốc tế: Phạm vi mở rộng hơn, người dùng có thể thực hiện các chi trả ngay ở cả trong nước và quốc tế.

Dựa trên nhu cầu của khách hàng, thẻ tín dụng còn được phân thành các loại:

• Thẻ tín dụng tích điểm: Loại thẻ tích điểm cho người dùng sau mỗi lượt thanh toán bằng thẻ tín dụng. Các điểm này thường được quy đổi thành quà tặng, ưu đãi và chương trình khuyến mãi.
• Thẻ tín dụng hoàn tiền: Loại thẻ cho phép bạn hoàn một số tiền nhất định cho mọi giao dịch. 
• Thẻ tín dụng chuyên rút tiền mặt: Cho phép người dùng rút tiền từ thẻ tín dụng nhiều lần và không tính phí. 
• Thẻ tích dặm: Thường được sử dụng với khách hàng hay đi máy bay và thanh toán thẻ tín dụng. Sau mỗi lần thanh toán tích dặm, chủ thẻ có thể sử dụng số dặm bay này để đổi các dịch vụ của Vietnam Airlines và những ưu đãi như dịch vụ phòng chờ hay trả góp vé máy bay với lãi suất 0%.

4Các chức năng của thẻ tín dụng

Thanh toán chậm: Thẻ tín dụng cho phép bạn chi tiêu trong mọi trường hợp, từ thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, đặt phòng, đặt vé máy bay,... Bên cạnh đó, phải hoàn trả tiền theo đúng hạn ngân hàng quy định. Bạn sẽ có thời gian khoảng 45 ngày để hoàn trả số tiền đã chi tiêu cho ngân hàng mà không bị áp dụng lãi suất. Sau thời hạn này, ngân hàng sẽ tính lãi suất số tiền đã chi tiêu như lãi suất cho vay (mức lãi suất tùy mỗi ngân hàng).

Rút tiền mặt: Bạn có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng trong các nhu cầu khẩn cấp, tuy nhiên nên hạn chế hành động này tối đa bởi phí rút tiền vô cùng cao. Thông thường các ngân hàng thu phí là 2% - 4% số tiền rút, đồng thời số tiền đã rút sẽ bị tính lãi ngay từ thời điểm chủ thẻ rút tiền.

Trả góp 0%: Khách hàng có cơ hội trả góp với lãi suất 0% khi thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các cửa hàng hoặc trang thương mại điện tử, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi có nhu cầu sở hữu món hàng mình yêu thích.

5Điều kiện và thủ tục làm thẻ tín dụng

 Không phải bất cứ ai cũng có thể được hỗ trợ mở thẻ tín dụng. Thông thường chỉ khi bạn đạt những điều kiện sau, bạn mới có thể xin được cấp thẻ: 

• Nguồn tài chính ổn định: Điều này thể hiện qua thu nhập hàng tháng của bạn và các tài sản đảm bảo. Bạn cần chứng minh được điều này khi xin cấp thẻ.
• Vị trí địa lý: Bạn bắt buộc phải sinh sống tại khu vực được hỗ trợ mở thẻ.
• Uy tín tín dụng: Ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dựng của người đăng ký mở thẻ trước khi quyết định cấp thẻ. Nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu thứ 2 trở lên, bạn sẽ khó mà được cấp mở thẻ.
• Điều kiện khác: Người mở thẻ phải trên 18 tuổi, là người Việt Nam/ người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam.

So với các loại thẻ thông thường, việc xin cấp thẻ tín dụng có thể phức tạp hơn và thông thường bạn phải chuẩn bị thêm giấy chứng minh tài chính và các giấy tờ sau:

• Giấy yêu cầu phát hành và hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng phía ngân hàng cung cấp.
• Bản sao hai mặt CMND hoặc hộ chiếu.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập.

6Những lưu ý dùng thẻ tín dụng an toàn, không "dính bẫy" tài chính

Dưới đây là một số lưu ý cho bạn để không bị rơi vào "bẫy tín dụng" và dính nợ xấu:

Kiểm soát chi tiêu

Người dùng thẻ tín dụng nếu không kiểm soát chi tiêu của bạn một cách hợp lý thì khả năng "vỡ nợ" rất cao. Chính vì vậy, hãy đặt cho bản thân mình những quy tắc chi tiêu một khi mà bạn đã sử dụng thẻ tín dụng.

Theo đó, để quản lý chi tiêu tốt khi dùng thẻ tín dụng, bạn hãy đặt ra mốc chi tiêu quy định mỗi tháng. Bên cạnh đó, bạn chỉ nên sử dụng thẻ cho các trường hợp khẩn cấp hay những mua sắm có giá trị lớn.

Không nên dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt

Một số loại thẻ tín dụng cho phép bạn rút tiền mặt ngay tại cột ATM, tuy nhiên, tốt nhất bạn nên hạn chế sử dụng thẻ vì mục đích này. Khi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt, bạn sẽ bị tính lãi ngay khi bạn rút tiền và điều này có thể khiến khoản tiền lãi tăng lên nhanh chóng.

Bên cạnh đó, bạn không nên dùng số tiền trong thẻ tín dụng để mua xe hơi, sửa chữa nhà cửa hoặc kinh doanh,... bởi lãi suất thẻ tín dụng khá cao, bạn sẽ trả một lãi suất khá cao, vượt quá chi trả của mình cho một giao dịch mua hàng lớn. 

Nắm rõ về ngày thanh toán/ngày sao kê

Ngân hàng thường cho phép người dùng thẻ tín dụng miễn lãi trong vòng 45 ngày (tính từ ngày sao kê tháng này đến ngày sao kê tháng tiếp theo và cộng thêm 15 ngày). Trong thời gian này, bạn được phép thanh toán các khoản đã sử dụng số tiền trong thẻ tín dụng của mình mà không cần phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào khác.

Sau khoảng thời gian miễn lãi bạn sẽ phải trả nợ tín dụng cùng khoản tiền là lãi suất tính theo số dư nợ của bạn, chính vì vậy, việc nắm rõ ngày thanh toán/ngày sao kê sẽ giúp bạn thanh toán nợ đúng hạn để tránh lãi suất phát sinh quá nhiều.

Hiểu cách ngân hàng tính lãi suất thẻ tín dụng

Bạn cần đảm bảo nắm rõ cách ngân hàng tính lãi suất thẻ tín dụng trước khi quyết định chi tiêu một khoản nào đó trong thẻ để đảm bảo bạn đủ khả năng chi trả tiền mượn và tiền lãi phát sinh khi sử dụng thẻ.

Bởi trong quá trình dùng thẻ tín dụng, bạn có thể phải chịu thêm phí vượt hạn mức nếu sử dụng thẻ vượt quá hạn mức tín dụng được cấp, hoặc phía trả trễ nếu bạn thanh toán trễ hơn ngày đến hạn thanh toán.

Bảo mật thông tin thẻ

Bạn cần biết cách bảo mật thẻ tín dụng một cách an toàn hơn bởi thẻ tín dụng không yêu cầu nhập PIN (mật khẩu) khi giao dịch tại các quầy thanh toán. Vì vậy, nếu không may bạn làm mất thẻ hoặc để lộ thông tin thẻ, kẻ gian sẽ có thể dùng thẻ tín dụng của bạn thanh toán một cách dễ dàng.

Trong trường hợp này, ngay khi bị mất thẻ bạn hãy gọi điện đến ngân hàng để yêu cầu khóa thẻ. Ngoài ra, bạn nên xóa 3 số CSC (mã xác minh thẻ) ở mặt sau của thẻ đi hạn chế rủi ro lộ thông tin có thể xảy ra.

Không nên mở quá nhiều thẻ tín dụng

Việc mở quá nhiều thẻ tín dụng sẽ khiến bạn trở nện chủ quan trong chi tiêu và không kiểm soát được chi tiêu, hoặc quên thanh toán, dẫn đến mất cân đối tài chính và khó có thể hoàn trả nợ đúng thời hạn cho ngân hàng.

Điều này sẽ dấn đế số tiền bạn đã sử dụng từ thẻ sẽ bị tính lãi, bị ngân hàng áp dụng lãi suất quá hạn và nợ càng thêm chồng chất nợ. Vậy nên, bạn chỉ nên mở 1 tới 2 thẻ tín dụng thực sự cần thiết để tiêu dùng và kiểm soát chi tiêu một cách cách hiệu quả.

7 Một số câu hỏi thường gặp khi sử dụng thẻ tín dụng

Nếu không thanh toán hoặc thanh toán chậm thẻ tín dụng thì điều gì sẽ xảy ra?

Trong trường hợp không thanh toán hoặc thanh toán chậm thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả thêm phần phí phạt và lãi suất theo số tiền đã chi tiêu.

Bên cạnh đó, nếu bạn không thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ bị ngân hàng ghi nhờ tài khoản và khiến điểm tín dụng (CIC) giảm và kép bạn vào nhóm nợ xấu. Điều này khiến bạn gặp rất nhiều khó khăn trong các lần giao dịch khác ở ngân hàng.

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ khác nhau như thế nào? 

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là 2 loại thẻ hoàn toàn khác nhau và mang mục đích sử dụng riêng với người dùng:

Thẻ ghi nợ là thẻ trả trước, bạn phải nạp thẻ trước vào tải khoản sau đó chỉ được chi tiêu trong số tài khoản đã nộp này. Trong quá trình làm thẻ, bạn cũng không cần tực hiện chứng minh tài chính.

Thẻ tín dụng là thẻ trả sau, nghĩa là bạn có thể chi tiêu trước sau đó đến hạn thì hoàn trả lại cho ngân hàng với một tỷ lệ lãi suất nhất định.

Những nơi nào có thể mở thẻ tín dụng?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam đều có cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng như: ngân hàng Vietcombank, BIDV, HSBC, VPBank,... Bên cạnh đó, khách hàng có thể lựa chọn các công ty tài chính, bao gồm: Home Credit, FE Credit, JACCS (công ty tài chính Nhật Bản),...

Nên mở loại thẻ tín dụng nào?

Để xác định điều này, bạn cần xác định nhu càu mở thẻ, điều kiện để mở thẻ đã đáp ứng được chưa hay mức phí cho các loại thẻ mà bạn muốn mở.

• Về nhu cầu mở thẻ: Bạn có đa dạng các loại thẻ tín dụng để lựa chọn. Nếu bạn là người thích mua sắm thì nên chọn loại thẻ hoàn tiền hoặc tích điểm, thường xuyên đi du lịch thì nên dùng thẻ tích dặm bay. Cũng giống như nhu cầu chi tiêu trong nước hay toàn cầu để mở thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế. 
• Về điều kiện mở thẻ: Các ngân hàng sẽ có yêu cầu riêng với từng loại thẻ tín dụng, thông thường là mức lương tối thiểu. Vì thế, hãy xem xét bạn có đạt đủ yêu cầu đó không nhé. 

Dùng thẻ tín dụng có thể giao dịch hay rút tiền ngoại tệ được không?

• Trong lãnh thổ Việt Nam, tất cả mọi giao dịch thanh toán và rút tiền mặt đều là VNĐ.
• Khi khách hàng đi nước ngoài, bạn đang ở nước nào thì sẽ giao dịch bằng đồng tiền của nước đó.

Có ngân hàng nào mở thẻ tín dụng cho sinh viên hay không?

Có nhiều ngân hàng cho phép sinh viên được mở thẻ tín dụng như ngân hàng ACB, VPBank, Nam Á, TPBank,... Điều kiện cơ bản bao gồm: bạn đang là sinh viên năm 3 trở lên, điểm GPA thấp nhất từ 5,5 hoặc một số ngân hàng yêu cầu thêm sinh viên phải là chủ sở hữu của một chiếc xe máy.

Ngân hàng nào miễn phí thường niên cho thẻ tín dụng?

Bạn có thể tham khảo một số loại thẻ tín dụng miễn phí thường niên hoàn toàn như:

• Thẻ Citibank Premier World MasterCard/Citibank PremierMiles Visa Signature
• Thẻ HSBC Premier MasterCard
• Thẻ tín dụng Vietcapital Bank (hạng chuẩn và Platinum)
• Thẻ ACB Express (chuẩn)

Ngoài ra, các ngân hàng HSBC, VPBank và VIB đều miễn phí thường niên cho khách hàng nhưng sẽ có điều kiện đi kèm, ví dụ như tổng chi tiêu năm trước đạt 80 triệu hay điểm tích lũy trên 117.000.

Trên đây là bài viết giới thiệu đến bạn thẻ tín dụng (Credit Card): Cách thức hoạt động và một số lưu ý dùng thẻ tín dụng an toàn. Mong rằng với những thông tin trên bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý và bảo mật hơn nhé!

Bạn đang xem: Thẻ tín dụng (Credit Card) là gì? Cách thức hoạt động và một số lưu ý dùng thẻ tín dụng an toàn

Chuyên mục: Tra cứu thông tin